Σε 120 δόσεις αυξάνεται ο αριθμός των δόσεων για τη ρύθμιση παλαιών οφειλών προς την εφορία και τα ασφαλιστικά ταμεία, διευρύνοντας το πλαίσιο που μέχρι σήμερα προέβλεπε έως 72 δόσεις.
Η νέα ρύθμιση εντάσσεται σε ένα ευρύτερο πακέτο 16 παρεμβάσεων για το ιδιωτικό χρέος, με στόχο τη διευκόλυνση νοικοκυριών και επιχειρήσεων που έχουν συσσωρεύσει οφειλές
τα προηγούμενα χρόνια.Από τις 16 παρεμβάσεις, οι οκτώ αφορούν την ενίσχυση της προστασίας των οφειλετών, ενώ οι υπόλοιπες οκτώ αφορούν τη διαφάνεια, την εποπτεία και τη λογοδοσία των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων, δηλαδή των servicers.
120 δόσεις για παλαιές οφειλές – Ποιους αφορά
Η νέα ρύθμιση για τις 120 δόσεις αφορά παλαιές οφειλές προς τη φορολογική διοίκηση και τα ασφαλιστικά ταμεία.
Συγκεκριμένα:
- Ο μέγιστος αριθμός δόσεων αυξάνεται από 72 σε 120.
- Το ελάχιστο ποσό κάθε δόσης ορίζεται στα 30 ευρώ.
- Στη ρύθμιση μπορούν να ενταχθούν οφειλές που έχουν καταστεί ληξιπρόθεσμες έως και τις 31 Δεκεμβρίου 2024.
- Οι συγκεκριμένες οφειλές δεν θα πρέπει να βρίσκονται σε άλλη ρύθμιση στις 30 Σεπτεμβρίου 2026.
- Η αίτηση για την ένταξη στη ρύθμιση μπορεί να υποβληθεί έως τις 30 Ιουνίου 2027.
- Όσοι έχουν ήδη ενταχθεί στη ρύθμιση των 72 δόσεων μπορούν, κατόπιν αίτησης, να υπαχθούν στη νέα ρύθμιση των 120 δόσεων.
Η ρύθμιση αφορά τόσο χρέη προς την εφορία όσο και οφειλές προς τα ασφαλιστικά ταμεία.
Ποιο είναι το επιτόκιο για τις 120 δόσεις
Το επιτόκιο της νέας ρύθμισης των 120 δόσεων διαμορφώνεται στο 5,84%, όσο και το επιτόκιο της πάγιας ρύθμισης των 24 δόσεων.
Οι τρέχουσες οφειλές, δηλαδή εκείνες που έχουν δημιουργηθεί από την 1η Ιανουαρίου 2025 και μετά, εξακολουθούν να μπορούν να ρυθμίζονται μέσω της πάγιας ρύθμισης, η οποία προβλέπει έως 24 δόσεις.
Έως 240 δόσεις μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού
Παράλληλα, παραμένει η δυνατότητα ρύθμισης οφειλών μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, όπου υπό προϋποθέσεις μπορούν να προβλεφθούν έως και 240 δόσεις.
Η δυνατότητα αυτή αφορά χρέη προς την εφορία, τα ασφαλιστικά ταμεία, αλλά και οφειλές προς τράπεζες και servicers, ανάλογα με την οικονομική κατάσταση του οφειλέτη.
Το πλαίσιο του εξωδικαστικού μηχανισμού διευρύνθηκε πρόσφατα, καθώς μειώθηκε το όριο των οφειλών για την υπαγωγή από τις 10.000 στις 5.000 ευρώ.
Παράλληλα, προβλέπεται δυνατότητα επιλογής της διάσωσης της πρώτης κατοικίας έναντι άλλης περιουσίας, με αντίστοιχη προσαρμογή των δόσεων αποπληρωμής.
Η συγκεκριμένη αλλαγή τέθηκε σε ισχύ από τις 21 Σεπτεμβρίου 2026.
Οι αλλαγές στο ιδιωτικό χρέος
Η διεύρυνση της ρύθμισης από τις 72 στις 120 δόσεις αποτελεί μέρος του ευρύτερου σχεδιασμού για την αντιμετώπιση του ιδιωτικού χρέους.
Οι παρεμβάσεις αφορούν τόσο τις δυνατότητες ρύθμισης των οφειλών όσο και το πλαίσιο λειτουργίας των εταιρειών διαχείρισης απαιτήσεων (servicers), με στόχο την ενίσχυση της διαφάνειας, της εποπτείας και της λογοδοσίας τους.
1. Προκαταβολή κατά τη διμερή ρύθμιση
Βάση: οφειλή €100.000. Το ισχύον πλαίσιο, σύμφωνα με το κείμενο, αφήνει την προκαταβολή στη διαπραγμάτευση των μερών, ενώ έχουν αναφερθεί απαιτήσεις άνω του 30% και έως 50%. Η νέα ρύθμιση θέτει ανώτατο όριο 15%.
| Τι ισχύει σήμερα | Νέο Πλαίσιο | |
| Αρχική οφειλή | €100.000 | €100.000 |
| Ζητούμενη προκαταβολή | π.χ. 40% = €40.000 | έως 15% = €15.000 |
| Ποσό που απομένει για ρύθμιση | €60.000 | τουλάχιστον €85.000 |
| Άμεση διαφορά ρευστότητας | — | €25.000 όφελος |
Πρακτικά: ο οφειλέτης που μπορεί να διαθέσει €15.000 αλλά όχι €40.000 δεν αποκλείεται πλέον από τη συμφωνία μόνο λόγω του ύψους της προκαταβολής.
2. Προκαταβολή 50% σε οφειλή €200.000
| Τι ισχύει σήμερα | Νέο Πλαίσιο | Διαφορά | |
| Οφειλή | €200.000 | €200.000 | — |
| Προκαταβολή | 50% = €100.000 | 15% = €30.000 | €70.000 |
| Υπόλοιπο προς ρύθμιση | €100.000 | €170.000 | €70.000 |
Το παράδειγμα δείχνει τη μέγιστη διαφορά όταν μια υποθετική προκαταβολή 50% αντικαθίσταται από το νέο ανώτατο όριο 15%. Το όριο μπορεί να είναι ακόμη χαμηλότερο σε τεκμηριωμένη ιδιαίτερη οικονομική δυσχέρεια ή όταν συντρέχουν κοινωνικά κριτήρια/ειδικά προβλήματα υγείας.
3. Αίτηση ρύθμισης και δεσμευτικές προθεσμίες
Υποθετικός οφειλέτης με οφειλή €80.000 υποβάλλει πλήρη φάκελο την 1η Ιανουαρίου.
| Ημερομηνία/στάδιο | Τι ισχύει σήμερα | Νέο Πλαίσιο |
| 1/1 | Υποβολή αιτήματος στο υφιστάμενο πλαίσιο | Υποβολή αίτησης και πλήρους φακέλου |
| Έως 1/4 | Δεν υπήρχε η νέα δεσμευτική 3μηνη προθεσμία | Απάντηση πιστωτή με πρόταση ή αιτιολογημένη απόρριψη |
| Έως 1/5 | — | 1 μήνας για ανταπόκριση του οφειλέτη |
| Έως 1/7 | Μπορούσαν να υπάρξουν καθυστερήσεις | Συνολική ολοκλήρωση το αργότερο σε 6 μήνες |
Εάν ο πιστωτής υπερβεί την τρίμηνη προθεσμία, το νέο πλαίσιο προβλέπει αυτοδίκαιη καταγραφή της παράβασης, αναστολή εκτοκισμού και κεφαλαιοποίησης τόκων και ενημέρωση της Τράπεζας της Ελλάδος.
4. Ενεργή ρύθμιση – ο servicer δεν παρέχει στοιχεία πληρωμής
Υποθετική ρύθμιση €60.000 με μηνιαία δόση €600. Ο οφειλέτης είναι συνεπής (πχ αποδέχτηκε τον εξωδικαστικό μηχανισμό), αλλά δεν μπορεί να καταβάλει τη δόση επειδή ο πιστωτής/servicer δεν έχει χορηγήσει τα αναγκαία στοιχεία για την εξυπηρέτηση της ρύθμισης. Ή καταβάλλει κανονικά τη δόση του και παρόλα αυτά λαμβάνει καταγγελία της σύμβασης του ή διαταγή πληρωμής ή κατάσχεση.
| Τι ισχύει σήμερα | Νέο Πλαίσιο | |
| Μηνιαία δόση | €600 | €600 |
| Κίνδυνος καταγγελίας/καταδιωκτικών ενεργειών | Λαμβάνει καταδιωκτικά μέτρα | Απαγορεύονται όταν είναι συνεπής ή η αδυναμία οφείλεται στη μη χορήγηση αναγκαίων στοιχείων |
| Παραβίαση από πιστωτή | — | Αυτοδίκαιη ακυρότητα + πίστωση 5 δόσεων = €3.000 |
| Παράταση ρύθμισης | — | 5 μήνες χωρίς επιβαρύνσεις |
| Διοικητικό πρόστιμο | — | €50.000–€500.000 |
Άρα, με μηνιαία δόση €600, το προβλεπόμενο ποσό πίστωσης υπέρ του οφειλέτη ανέρχεται σε €3.000 (5 × €600), ενώ η ρύθμιση παρατείνεται κατά 5 μήνες.
6. Αίτημα για πλήρη εικόνα οφειλής
Υποθετική οφειλή €120.000. Ο οφειλέτης ζητά σύμβαση και τροποποιήσεις, ιστορικό καταβολών, κεφάλαιο, τόκους, επιτόκιο, προμήθειες και λοιπές επιβαρύνσεις.
| Τι ισχύει σήμερα | Νέο Πλαίσιο | |
| Δικαίωμα ενημέρωσης | Υφίστανται ήδη υποχρεώσεις διαφάνειας/ενημέρωσης | Ρητό αυτοτελές δικαίωμα χωρίς επιβάρυνση |
| Προθεσμία | Δεν υπήρχε η νέα ειδική ενιαία προθεσμία | 45 ημέρες, εφόσον τα στοιχεία δεν είναι ήδη πλήρως διαθέσιμα |
| Μη ανταπόκριση | Δεν υπήρχε η νέα ειδική συνέπεια | Αναστολή τοκοφορίας έως την πλήρη χορήγηση |
Η νέα ρύθμιση συνεπώς μετατρέπει την ενημέρωση σε συγκεκριμένη διαδικασία με σαφή χρονικό ορίζοντα και οικονομική συνέπεια για τη μη συμμόρφωση.
7. Γονέας/νόμιμος φροντιστής εξαρτώμενου τέκνου με αναπηρία 67%+
Παράδειγμα: Έστω ετήσιο εισόδημα γονέων ΑμεΑ €21.000, περιουσιακά στοιχεία 270.000 ευρώ και εξαρτώμενο τέκνο με πιστοποιημένη αναπηρία 70%.
| Τι ισχύει σήμερα | Νέο Πλαίσιο | |
| Ιδιότητα γονέα/φροντιστή | Δεν καλυπτόταν από τη νέα ειδική επέκταση | Περιλαμβάνεται εφόσον πληρούνται τα ίδια κριτήρια |
| Αναπηρία τέκνου | — | 70% ≥ 67% |
| Ειδική μεταχείριση | Δεν ενεργοποιούνταν από αυτή την ιδιότητα | Δυνατότητα χαρακτηρισμού ως ευάλωτου |
| Πρακτική συνέπεια | — | Εφόσον πληρούνται όλα τα κριτήρια, μπορεί να καταστεί υποχρεωτική η πρόταση του υπολογιστικού εργαλείου του εξωδικαστικού |
8. Συνδυαστικό σενάριο – από την αίτηση μέχρι τη ρύθμιση
Οφειλέτης έχει οφειλή €150.000 και διαθέτει περίπου €20.000. Για το παράδειγμα υποθέτουμε ότι ο πιστωτής ζητούσε αρχικά προκαταβολή 40%.
| Βήμα | Τι ισχύει σήμερα | Νέο Πλαίσιο |
| Αρχικό αίτημα | Απευθείας διαπραγμάτευση | Αίτηση + πλήρης φάκελος |
| Προκαταβολή | 40% = €60.000 → δεν μπορεί να την καλύψει | Έως 15% = €22.500· το διαθέσιμο ποσό €20.000 βρίσκεται πολύ κοντά στο νέο όριο |
| Απάντηση πιστωτή | Δεν υπήρχε η νέα δεσμευτική 3μηνη προθεσμία | Έως 3 μήνες |
| Περιεχόμενο | Δεν υπήρχε η νέα τυποποιημένη απαίτηση | Κατάλληλη, βιώσιμη, τεκμηριωμένη πρόταση που να βασίζεται στα στοιχεία περιουσίας & εισοδήματός του |
| Απάντηση οφειλέτη | — | 1 μήνας |
| Ολοκλήρωση | Μπορούσε να υπάρξουν καθυστερήσεις | Έως 6 μήνες συνολικά |
9. Παράδειγμα προστασίας της κύριας κατοικίας μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού
Παράδειγμα: Οφειλέτης με συνολικές οφειλές € 300.000 και κύρια κατοικία αξίας € 150.000 υποβάλλει αίτηση στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού στην οποία δηλώνει ότι επιθυμεί να προστατεύσει αποκλειστικά την κύρια κατοικία του, συναινώντας παράλληλα στη ρευστοποίηση των υπόλοιπων ακινήτων του, συνολικής αξίας € 50.000.
Βήματα οφειλέτη σύμφωνα με τη νέα διαδικασία
- Υποβάλλει αίτηση στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού, δηλώνοντας ότι επιθυμεί να ενταχθεί στο πρόγραμμα προστασίας κύριας κατοικίας.
- Η πλατφόρμα διαχωρίζει αυτόματα την κύρια κατοικία αξίας € 150.000 από τα υπόλοιπα ακίνητα.
- Η ένταξη στη ρύθμιση συνεπάγεται ότι συναινεί στη ρευστοποίηση των λοιπών ακινήτων αξίας € 50.000.
- Προκύπτει ρύθμιση μόνο με βάση την αξία της κύριας κατοικίας.
Βήμα 1 — Υπολογισμός νέας οφειλής (με βάση μόνο την κύρια κατοικία)
Σύμφωνα με το νέο πλαίσιο, η ρύθμιση βασίζεται αποκλειστικά στην αξία της κύριας κατοικίας:
Νέα βάση υπολογισμού = € 150.000
Οι πιστωτές υποχρεούνται να προτείνουν ρύθμιση που:
- διασώζει την κύρια κατοικία
- ρευστοποιεί τα λοιπά ακίνητα
- μειώνει την οφειλή σε βιώσιμο επίπεδο
Διαγραφή οφειλής:
Αρχική οφειλή: 300.000 €
Αξία λοιπών ακινήτων: 50.000 € (ρευστοποίηση)
Διαγραφή που προκύπτει από τον αλγόριθμο:150.000 €.
Ικανοποίηση πιστωτών από τη ρευστοποίηση λοιπών ακινήτων: 50.000 €
Οφειλή προς ρύθμιση: 150.000 €
Βήμα 2 — Νέα μηνιαία δόση
Η νέα οφειλή προς ρύθμιση ύψους 150.000 € ρυθμίζεται σε μέχρι 35 έτη (ανάλογα με την εισοδηματική κατάσταση του οφειλέτη)
Βήμα 3 — Προστασία της κύριας κατοικίας
Με την υπογραφή της σύμβασης:
- Απαγορεύεται ο πλειστηριασμός της κύριας κατοικίας από τους πιστωτές που ρυθμίζονται μέσω εξωδικαστικού (τράπεζες/servicers/δημόσιο/φορείς κοινωνικής ασφάλισης)
- Η σύμβαση έχει ισχύ εκτελεστού τίτλου
- Ο οφειλέτης προστατεύεται μόνιμα, εφόσον τηρεί τη ρύθμιση
Με το νέο πλαίσιο:
- Ο οφειλέτης σώζει το σπίτι του
- Η οφειλή μειώνεται στο μισό της αρχικής από € 300.000 σε € 150.000
- Οι δόσεις γίνονται βιώσιμες
- Η διαδικασία είναι συναινετική και γρήγορη
Η διαγραφή που προκύπτει από τον αλγόριθμο δεν σημαίνει άφεση χρέους και διαγραφή αλλά γίνεται από τον αλγόριθμο αυτόματα για να προκύψει βιώσιμη δόση.
Από τον αλγόριθμο δηλαδή γίνεται ένας υπολογισμός οφειλών με βάση την αξία της κύριας κατοικίας του οφειλέτη προκειμένου να δώσει χαμηλότερες και βιώσιμες δόσεις για τον οφειλέτη και να προστατεύσει την κύρια κατοικία. Οι πιστωτές ανακτούν τις οφειλές και ικανοποιούνται, μέσω της ρευστοποίησης των λοιπών ακινήτων.
Άρα αν το σύνολο της περιουσίας είναι μεγαλύτερο, δεν θα γίνει κούρεμα στην οφειλή.
Έτσι, στο ίδιο παράδειγμα, οφειλέτης με συνολικές οφειλές € 300.000 και κύρια κατοικία αξίας € 150.000 υποβάλλει αίτηση στην πλατφόρμα του Εξωδικαστικού στην οποία δηλώνει ότι επιθυμεί να προστατεύσει αποκλειστικά την κύρια κατοικία του, συναινώντας παράλληλα στη ρευστοποίηση των υπόλοιπων ακινήτων του, συνολικής αξίας € 160.000.
Η δόση για να είναι βιώσιμη θα υπολογιστεί από τον αλγόριθμο με βάση την αξία της κύριας κατοικίας € 150.000.
Αυτό δεν σημαίνει ότι θα διαγραφούν οι υπόλοιπες οφειλές του οφειλέτη (ύψους €150.000) προς τους πιστωτές. Το υπόλοιπο των οφειλών προς τους πιστωτές θα ικανοποιηθεί από την υπόλοιπη περιουσία του ύψους 160.000 (αξία περιουσίας μεγαλύτερη των οφειλών) μέσω της διαδικασίας της εκποίησης και δεν θα γίνει κούρεμα στην οφειλή. Αυτό δεν σημαίνει όμως ότι οι πιστωτές θα εισπράξουν το υπερβάλλον καθώς η ικανοποίηση εκτείνεται έως το συνολικό ύψος οφειλής (300.000 €).
newsbeast.gr
Δεν υπάρχουν σχόλια:
Δημοσίευση σχολίου